2014年互聯(lián)網(wǎng)金融前瞻：人人天生有信用

  毋庸置疑，我們正處在顛覆式創(chuàng)新的新經(jīng)濟時代。

　隨著第三方支付、P2P貸款、余額寶等基于互聯(lián)網(wǎng)的金融應(yīng)用席卷而至，從而拉開互聯(lián)網(wǎng)金融時代的序幕，我們看到了互聯(lián)網(wǎng)思維下金融理財、貸款和支付創(chuàng)新的三種基本模式：凡是有留存資金就關(guān)聯(lián)貨幣基金，凡是有供應(yīng)商就給貸款，凡是有賬號就可以做支付。

　在互聯(lián)網(wǎng)思維沖擊下，傳統(tǒng)金融經(jīng)營的資本、信息、信用和風(fēng)險將發(fā)生深刻變革。這一變革，將讓傳統(tǒng)高深專業(yè)的金融知識和產(chǎn)品，回歸普通人都能理解參與的常識和常態(tài)，使更多人體驗到更好的金融服務(wù)。

凡是社會人都有信用

　歷史上信用的發(fā)展有兩次大的飛躍：一是信用方式的進(jìn)化，即從實物借貸向貨幣借貸進(jìn)化；二是信用活動領(lǐng)域的擴大，即從單純的消費領(lǐng)域向社會再生產(chǎn)領(lǐng)域擴大。與依靠各類證明、擔(dān)保、記錄累計而成的傳統(tǒng)信用不同，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，新信用的構(gòu)成是無處不在的，消費結(jié)構(gòu)、支付場景、購買習(xí)慣、社交關(guān)系等碎片化的信息都將成為個體信用的組成要素。信用構(gòu)成要素的變化，使“人人天生有信用”成為現(xiàn)實，讓信用真正回歸以人為本。www.yxsnykj.com

　除此之外，過去的信用是在生產(chǎn)和消費的終端，在生產(chǎn)、消費活動中逐步積累，并被挖掘應(yīng)用。而互聯(lián)網(wǎng)金融時代，是信用本身在發(fā)生改變，受益于互聯(lián)網(wǎng)的高效、開放與信息易取等特性，其構(gòu)成要素更加全面和精細(xì)。未來互聯(lián)網(wǎng)涵蓋的范圍將更廣、更深，隨著云平臺逐漸滲透到工作生活的各個層面。www.yxsnykj.com越來越多的實時化、多樣化、個性化、碎片化的信息將被采集，并且隨著信用價值的精準(zhǔn)轉(zhuǎn)化，從而實現(xiàn)只要是社會人都會被賦予信用。其帶來的直接結(jié)果就是，使用信用消費的人數(shù)將會從現(xiàn)在的1億人左右，跨越到5億人以上。當(dāng)然，對于信用違約的懲罰，也會與傳統(tǒng)有很大不同。

凡是有風(fēng)險就有保險

　保險源于風(fēng)險管理的需要，同時又為風(fēng)險管理提供了豐富的經(jīng)驗和科學(xué)資料。但傳統(tǒng)風(fēng)險管理卻導(dǎo)致保險業(yè)產(chǎn)品單一、形式產(chǎn)品多且產(chǎn)品線擴展乏力?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的早期，保險業(yè)也只是簡單地通過互聯(lián)網(wǎng)來銷售保險產(chǎn)品，且大多是線下已有的傳統(tǒng)產(chǎn)品，毫無新意可言。直到“脫光險”、“賞月險”等奇葩保險產(chǎn)品的出現(xiàn)，體現(xiàn)了保險業(yè)對服務(wù)、對風(fēng)險的重新思考和定義。

　其實，保險產(chǎn)品的天然特性非常適合互聯(lián)網(wǎng)，無需生產(chǎn)、無需倉儲、無需物流，用戶有風(fēng)險有需求就立刻生成產(chǎn)品。在日常生活中，風(fēng)險無處不在，從家庭財產(chǎn)，到外出旅行，再到一次簽證能否辦理成功，以及去扶倒地老人，每個角落我們都實實在在感受到風(fēng)險的存在，保險產(chǎn)品也需要根據(jù)不同的場景應(yīng)運而生。未來互聯(lián)網(wǎng)帶給我們的不僅是信息層面的全面統(tǒng)一，還有技術(shù)層面的深化普及，以及模式層面的相互融合，這些要素必將加速保險的變革。隨著風(fēng)險管理的進(jìn)一步升級，保險產(chǎn)品的進(jìn)一步普及，有風(fēng)險的地方就會有保險，定價將更加靈活。

凡是有創(chuàng)意就有投資

　有人的地方就有創(chuàng)意，但創(chuàng)意往往很少轉(zhuǎn)化為實際產(chǎn)出。先不論創(chuàng)意本身價值的參差不齊，創(chuàng)意者最為缺乏的是引入投資的渠道。即使有引入投資的渠道，往往也會因缺乏投資方所需的材料，如市場銷售策略分析、市場前景評估、市場風(fēng)險評估、細(xì)分市場投資機會分析等，而導(dǎo)致創(chuàng)意直接消亡。

　在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，信息交換的便利、高效和低價催生平等與分享。不管創(chuàng)意者做什么工作、社會地位如何，只要有好的創(chuàng)意，把它展示出來，都將有機會得到融資，網(wǎng)民也可以根據(jù)自己的投資喜好和實際能力對創(chuàng)意進(jìn)行投資，這就是眾籌模式的價值。相對于傳統(tǒng)融資方式，這種模式更為開放，同時能否獲得投資也不再是以創(chuàng)意的商業(yè)價值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)，只要是網(wǎng)民喜歡的創(chuàng)意，都可以通過眾籌獲得啟動的第一筆資金，這筆資金將給創(chuàng)意者帶來無限的可能與期望。

　　                                                           (作者系中信銀行信用卡中心總裁)